Sankcja kredytu darmowego
Masz kredyt lub pożyczkę konsumencką? Sprawdź, czy w Twojej umowie znajdują się błędy, które dają podstawę do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.
Jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, w określonych sytuacjach możesz skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Jej skutkiem może być utrata przez kredytodawcę prawa do odsetek i innych kosztów kredytu, a zapłacone wcześniej koszty mogą podlegać rozliczeniu.
Nie wiesz, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD? Prześlij ją do bezpłatnej analizy. Sprawdzimy, czy znajdują się w niej nieprawidłowości, które mogą mieć znaczenie dla Twojej sytuacji.
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?
Sankcja Kredytu Darmowego to rozwiązanie przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim.
W przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków ustawowych konsument może skorzystać z prawa do spłaty kredytu na zasadach określonych w art. 45 ustawy. W praktyce może to oznaczać, że kredytodawca traci prawo do pobierania od konsumenta odsetek oraz innych kosztów kredytu objętych sankcją.
Oznacza to, że prawidłowo zastosowana SKD może znacząco zmniejszyć koszt kredytu, a w niektórych przypadkach również wysokość pozostałego zadłużenia.
Ważne: samo znalezienie błędu w umowie nie oznacza automatycznie, że Sankcja Kredytu Darmowego będzie skuteczna. Znaczenie ma rodzaj naruszenia, treść konkretnej umowy oraz spełnienie wymogów przewidzianych w ustawie.
Co możesz zyskać dzięki SKD?
Bank traci prawo do pobierania jakichkolwiek opłat objętych sankcją.
Odzyskasz pieniądze, które zdążyłeś/aś już przelać na konto banku (w tym prowizje, odsetki czy ubezpieczenia).
Jeśli Twój kredyt wciąż trwa, rozliczenie kosztów natychmiast obniży kwotę pozostałą do spłaty oraz zmniejszy Twoją ratę.
Twoje zobowiązanie stanie się znacznie tańsze, niż wynikało to z pierwotnego, bankowego harmonogramu.
Ile możesz zyskać? To zależy od konkretnej umowy, wysokości kredytu, poniesionych kosztów i pozostałego salda. Dlatego warto zacząć od analizy dokumentów.
Kto może skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego?
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) dotyczy kredytów i pożyczek konsumenckich, które spełniają ustawowe warunki. Sprawdź, co decyduje o możliwości skorzystania z SKD:
Kredyt musi być zaciągnięty na cele prywatne, niezwiązane z działalnością gospodarczą.
Przepisy obejmują finansowanie do tej kwoty (lub jej równowartości w walucie obcej).
Dokument musi zawierać uchybienia lub braki w informacjach wymaganych przez ustawę.
Instytucja finansowa musiała złamać konkretne obowiązki informacyjne wobec klienta.
Oświadczenie o skorzystaniu z SKD musisz złożyć w czasie określonym przez prawo.
W jakim terminie musisz złożyć oświadczenie?
Czas na skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego zależy od obecnego statusu Twojego zobowiązania:
Kredyt w trakcie spłaty
Nie ogranicza Cię żaden termin! Oświadczenie możesz złożyć w dowolnym momencie trwania umowy.
Kredyt już spłacony
Masz dokładnie 1 rok (12 miesięcy) od dnia wykonania umowy (czyli najczęściej od dnia spłaty ostatniej raty). Po tym czasie uprawnienie bezpowrotnie wygasa.
Jakie błędy w umowie mogą mieć znaczenie?
Nie każda nieprawidłowość powoduje zastosowanie SKD. W Koniec Długów weryfikujemy jednak między innymi, czy umowa prawidłowo realizuje obowiązki informacyjne nałożone na kredytodawcę.
Analizujemy m.in.:
- prawidłowość informacji wymaganych przez ustawę,
- sposób przedstawienia RRSO i danych wykorzystywanych do jej wyliczenia,
- określenie całkowitej kwoty kredytu,
- określenie całkowitego kosztu kredytu,
- informacje dotyczące odsetek, prowizji i innych kosztów,
- zasady zmiany oprocentowania i innych opłat,
- informacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu,
- sposób przedstawienia zasad rozliczenia kredytu,
- inne elementy umowy wymagane przez przepisy o kredycie konsumenckim.
Każdą umowę analizujemy indywidualnie. Nie działamy szablonowo – szukamy realnych, skutecznych punktów zaczepienia.
Co mówi najnowsze orzecznictwo TSUE?
Sankcja Kredytu Darmowego była przedmiotem rozstrzygnięć Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
W wyroku z 13 lutego 2025 r. w sprawie C-472/23 Lexitor TSUE analizował między innymi zgodność polskiej sankcji kredytu darmowego z prawem Unii Europejskiej.
Orzeczenie potwierdza, że krajowe przepisy mogą przewidywać sankcję polegającą na pozbawieniu kredytodawcy prawa do odsetek i opłat w przypadku naruszenia określonych obowiązków informacyjnych. Jednocześnie znaczenie ma charakter konkretnego naruszenia oraz jego wpływ na możliwość oceny przez konsumenta zakresu zobowiązania.
Dlatego nie każda nieścisłość w umowie automatycznie oznacza prawo do SKD. Kluczowa jest szczegółowa analiza konkretnego dokumentu.
Jak wygląda analiza umowy w Koniec Długów?
Nie musisz samodzielnie szukać błędów w kilkudziesięciostronicowej umowie. Prześlij nam dokumenty. Bezpłatnie sprawdzimy najważniejsze elementy umowy i ocenimy, czy istnieją podstawy do dalszego działania.
Możesz sprawdzić zarówno aktywny kredyt, jak i kredyt, który został już spłacony – o ile nie upłynął ustawowy termin.
Prześlij dokumenty do weryfikacji i dowiedz się, czy w Twojej umowie mogą występować nieprawidłowości dające podstawę do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.
KROK 1: Przesyłasz nam dokumenty
Przekazujesz umowę kredytową/pożyczkową oraz (jeśli posiadasz) historię spłat lub aktualne saldo.
KROK 2: Analizujemy umowę
Nasi prawnicy szukają błędów i weryfikują, czy dają one realne szanse na zastosowanie SKD.
KROK 3: Informujemy Cię o wyniku
Dowiesz się, czy widzimy podstawy prawne do działania i jak wysokie koszty możesz odzyskać lub anulować.
KROK 4: Przygotowujemy dokumentację
Jeśli umowa kwalifikuje się do SKD, sporządzamy oficjalne oświadczenie dla banku i pomagamy w dochodzeniu roszczeń.
KROK 5: Rozliczenie z kredytodawcą
Pomagamy przejść przez cały proces, dbając o to, by bank prawidłowo rozliczył Twoje środki.
Najczęściej zadawane pytania
Nie. Sankcja Kredytu Darmowego nie powoduje umorzenia pożyczonego kapitału. Przy skutecznym zastosowaniu sankcji chodzi co do zasady o pozbawienie kredytodawcy prawa do odsetek i innych kosztów objętych sankcją. Kapitał nadal podlega spłacie.
Tak, może być to możliwe. Kluczowe znaczenie ma zachowanie ustawowego terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji.
Nie. Ustawa wiąże sankcję z określonymi naruszeniami obowiązków kredytodawcy. Dlatego każdą umowę należy oceniać indywidualnie.
Co do zasady kredyt hipoteczny nie podlega sankcji kredytu darmowego, ponieważ nie jest on regulowany ustawą o kredycie konsumenckim, lecz ustawą o kredycie hipotecznym. Jeżeli nie masz pewności, prześlij umowę – sprawdzimy jej rodzaj i zakres zastosowania odpowiednich przepisów.
Nie ma jednej kwoty dla wszystkich klientów. Potencjalne rozliczenie zależy m.in. od wysokości kredytu, pobranych kosztów, dokonanych spłat i treści umowy. Dopiero analiza dokumentów pozwala oszacować potencjalny efekt.
Nie zawsze. W pierwszej kolejności możliwe jest pozasądowe dochodzenie swoich praw. Jeżeli kredytodawca nie uzna stanowiska konsumenta, w zależności od sytuacji może być konieczne dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.
Sprawdź, czy możesz obniżyć koszt swojego kredytu
Masz kredyt lub pożyczkę konsumencką? Nie zakładaj, że musisz zaakceptować wszystkie koszty zapisane w umowie.
Prześlij dokumenty do Koniec Długów i sprawdź, czy w Twojej umowie występują nieprawidłowości, które mogą mieć znaczenie dla zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.
Sprawdź, czy możesz skorzystać z SKD
Zostaw swoje dane. Skontaktujemy się z Tobą i powiemy, co możemy zrobić z Twoją umową.
Analiza możliwości zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego wymaga oceny konkretnej umowy i dokumentacji kredytowej. Przedstawione informacje mają charakter ogólny i nie stanowią gwarancji uzyskania określonego rezultatu.